文_章飚
P2P网贷指的是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的互联网金融模式。有资金需求的人和有理财投资想法的个人可以通过P2P平台，通过信用贷款的方式，将资金贷给其他有借款需求的人。借款人除支付一定的利息外，还需要向P2P平台支付一定的中介费。
其实，相比余额宝等借力于互联网渠道售卖的基金、保险产品，P2P网贷的互联网属性要更为纯粹，也更趋近于互联网金融的发展初衷：用互联网的平台和技术，消除信息的不对称，提供普惠的金融服务，最终建立起自己的一套征信和业务系统，成为现行金融体系的有力补充。
虽然理想丰满，现实骨感，但对于P2P网贷这个行业来说，从来都不缺乏入场者。前有宜信、人人贷等民间势力的苦心耕耘，后有招商银行、平安陆金所等正规部队的悄然入驻，再加上各类出身迥异的P2P平台的涌现，似乎很少有人会看淡国内P2P网贷市场的潜力。
那对于普通人来说，应当怎样看待P2P网贷呢？怎样合理地挑选与使用P2P网贷平台？
网贷的前世今生
互联网金融成为流行词不过一年出头的时间，眼看着各类“宝宝”们此起彼伏地推向市场，作为互联网金融的另一重要模式的P2P网贷，却并未搭上“宝宝”们的顺风车。用几句话来概括P2P网贷的现状的话，那就是“内行又喜又忧，外行疑虑重重，同行越来越多”。
这种局面的产生，一方面因为P2P网贷作为互联网金融的重要模式，并没有起到余额宝那样引领大众需求，制造行业爆点的作用；另一方面，P2P网贷这类产品，相比各类披着宝宝外衣的基金与保险来说，普及性和易用性确实不在一个层级上，再加上时不时爆出的P2P网贷平台倒闭新闻，没有出现大热也实属正常。
作为标准的舶来品，P2P网贷在国内的发展时间不过7到8年时间。一开始，整个社会对于这样的一种金融服务是抱以明确的怀疑态度的，因为中国并没有国外那样高度发达的金融服务竞争与个人信用体系，如何确保P2P网贷业务的安全可信，突破第一道信任关，是横亘在各类P2P网贷企业面前的难题。后来陆续发生的劣质P2P网贷倒闭、跑路等等事件，也确实加重了人们对这个行业的担忧。
好在中国旺盛的民间借贷需求足以支撑P2P网贷在不断的客户正面教育与负面案例中继续发展壮大。而且，相较于国外比较简单的几种P2P网贷模式，中国化后的P2P网贷已经发展出了很多种极具本地特色的业务形态：有以债券担保为特点的宜信；有走项目批发方式的平安陆金所；有线上为主，线下为辅的人人贷；有背靠政府机构的开鑫贷；也有挖掘银行自有客户及数据潜力的招行“小企业E家”；有从银行的技术、咨询服务供应商转型为P2P网贷的玖富“金融团”……伴随着电商业务的不断扩大和数据的不断积累，各大电商推出自己的P2P网贷业务，似乎也只是时间问题。
既然这个行业看起来前景一片光明，那为何还是会时不时爆出各种丑闻呢？首先，可以肯定的是，绝大多数出问题的P2P网贷企业，大都是借用了互联网金融的热潮，打着P2P网贷的概念，做着与P2P网贷南辕北辙的事情。
其次，很多新冒出来的P2P网贷公司的前身是各种类型的民间小贷公司，其在业务开展的过程中并没有遵守P2P网贷公司的贷款中介、平台职能，而在本土化的过程中引入了抵押担保、线下审核、逾期追缴等线下行为，使得很多中小型P2P网贷公司面临极高的经营风险。
最后，或许也是最重要的原因，就是国内尚没有明确的P2P网贷监管方案，再加上征信系统建设的滞后，几乎可以忽略不计的违法成本与并不算高的行业门槛，导致P2P网贷一度成为“风险”的代名词。
如何投资P2P
那么，作为普通投资者的我们，还有没有必要把P2P网贷列入自己的投资选择之中呢？答案是肯定的。只不过，并非所有的普通投资者都适合投资P2P网贷——如果你非常在意投资的稳妥性、安全性，对于P2P网贷这样略显生疏的产品了解不多，又没有真正可用于投资的闲散资金，手里玩转的都是自己辛苦攒下来的积蓄的话，那现行阶段，P2P网贷不应被纳入你的投资选项之中。如果你是一个对互联网金融有一定认识，乐于追求高收益且愿意承担比余额宝们更高的风险的投资者，或许可以通过下面的几招，选择合适自己的P2P网贷平台进行投资。
首先平台和品牌很重要。这是最简单的P2P网贷平台筛选方式，所谓“背靠大树好乘凉”。当你在各种各样的标的和收益之间游移不定的时候，选择一些知名度较高、背靠机构较为权威、经营时间较久、页面制作精良、资费明细清晰的网站，这样发生损失的概率会相对较小。另外，目前主流的P2P网贷平台都有自己的本金保障计划，当投资出现问题时，平台会先行垫付本金或本息，投资人可以省去追债、讨债的麻烦。
另外，用于投资的资金最好为小额闲置资金。这一点其实是做任何高风险投资时都必须遵守的纪律。作为典型的互联网金融产品，P2P网贷的投资简便，流程快捷，经过一两次的投资成功后，很容易产生麻痹大意心理，忽视某些显而易见的风险或问题。比如，一旦发现某些P2P网贷公司诱导你不停地追加投资或以返利的方式鼓励你转介新客户时，就应立即收手。
还有千万不要贪图高收益。P2P网贷给出的收益率普遍要高于银行，陆金所、人人贷、拍拍贷等主流平台的年收益都在8%以上，其他一些可以信赖的平台，年收益也大都保持在10%左右，远高于银行定期存款或理财产品。但是这并不意味着P2P网贷就一定可以给出20%、30%的逆天收益。高收益一定承担着高风险，通常来说，6%～10%的年化收益率是P2P网贷的安全范围，如果回报率高得离谱，就需要慎重考虑了。
最后，见好就收，切忌投机。现在除了正常的投融资需求以外，很多P2P网贷平台推出了各种各样的产品和活动来吸引客户。例如，有的网贷平台会搞一些“秒标”活动。这种活动本质上是P2P网贷公司为了加快资金周转、快速筹集资金而采取的带有明确投机性质的行为，并不符合P2P网贷的业务周期和业务特点，参与需慎重。也有一些近似于银行理财产品的“理财项目”，对于这种基本与P2P网贷无关的产品，也最好敬而远之。
作为普通投资者，虽还不能也不至于把P2P网贷作为自己主要的理财方式，但也可以开始进行一定的投资尝试，丰富自己的理财选择了。
