十二届全国人大二次会议开幕会上，国务院总理李克强在政府工作报告中首次提到互联网金融。报告指出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。
91金融CEO许泽玮发表观点，详细解读全新形势下互联网金融发展面临的机遇与挑战。
许泽玮认为，将促进互联网金融健康发展、完善金融监管协调机制写入政府工作报告，这是对创新的鼓励，对互联网促进传统行业升级换代的高度认可。对于蓬勃发展、草根起家的互联网金融来说，这是一次正名，国家正式认可了”互联网金融”的提法以及相关的理论表述。互联网金融已经被提到新的高度，进入全新的发展半径。
无论传统银行业也好，新兴互联网企业也好，谁都无法忽视互联网金融的迅猛发展趋势，以及它对经济发展的巨大改变。互联网金融或将颠覆掉的不是金融等某个具体行业，而是对传统金融生产和服务方式的升级，互联网金融带来的“鲶鱼效应”给金融创新提供了非常强大的支撑。
国家正名互联网金融 全行业进入发展快车道
创新同时伴随适度监管，已经成为整个产业界对互联网金融发展的共识。2014年，既是互联网金融大发展的一年，也是监管元年。许泽玮认为，接下来，监管层会出台符合互联网金融发展特征的监管体系，而非现有的金融监管体系。
互联网金融发展所面临的行业规范层面的界定。比如如何界定是否涉嫌非法集资，程序如何规范，风险防范机制如何明确，怎样为实体经济服务，未来发展的路径何在，这一系列问题都要求监管层要尽快入场，制定游戏规则。
李克强总理在政府工作报告中也提到，“继续推进利率市场化改革，扩大金融机构利率自主定价权。”从这里可以看出，利率市场化是未来的改革方向，这些变革对互联网金融来说是千载难逢的历史机遇。
这也说明监管层对互联网金融的创新持有包容、支持的态度。在鼓励和促进的前提下，通过相关的措施和规范引导其健康发展。
过去一年，互联网金融风生水起。以余额宝为例，短短半年时间，在中国用户突破8100万。在许泽玮眼里，互联网金融的“蹿红”虽有些意外，也在情理之中。他将其定义为当前最具普惠性、覆盖面和渗透率最强的金融创新。
“长期以来，我国金融服务门槛较高，出现一定程度的覆盖‘真空’，占大多数的农村乡镇、贫困人群和小微企业的金融需求难以得到有效满足。”许泽玮说，互联网金融的魅力，在于降低了门槛，为许多传统金融难以覆盖的个体提供了他们亟须的服务。
如果不是被市场手段逼到墙角，一些银行估计还在那里做”老大”，他说。此前，央视评论员“取缔余额宝”的说法曾引起轩然大波，而近期余额宝、理财通等网络理财产品年化利率的下滑及其监管与安全保障上的不完善也让市场产生了一定的观望情绪，相关概念股因而陷入一波调整。
许泽玮认为，互联网金融获得正名和规范后，后续将迎来一波新的发展机遇，而互联网与传统金融之间的竞争也将不断加剧。目前互联网金融提供了一个银行业内的优胜劣汰的筛选机制，在此之下，更加市场化的银行将处于有利地位。
就日前央行高层支持互联网金融的发展、不会取缔余额宝的表态，他认为，这才是开放经济的监管态度，这才是鼓励金融创新改革的题中之义。“从央行对待互联网金融态度的一致性看，在央行内部支持、鼓励、包容互联网金融发展，而不必着急出台监管措施是达成共识的。这是最权威的声音，这对互联网金融来说是正能量。”
理解互联网金融关键点在哪里
2013年是互联网金融渐入佳境、为普通大众所了解的一年，P2P贷款、互联网保险(放心保)等向我们展示了新技术形态对于中国金融行业和财富管理行业的巨大推动作用，这一作用甚至是颠覆性的。
许泽玮认为，互联网精神是开放、共享、去中心化、平等、自由选择、普惠、民主，而互联网金融是人与人之间的互相交易，未来金融产品将会简单化。
他解读传统的金融有两种模式：一是银行模式，二是资本市场模式。这两种模式是人类一百多年来最主要的金融模式。但是在如今的宏观背景下，以上两种模式存在三个问题：第一是信息严重不对称，第二是交易成本巨大，第三是风险定价非常复杂。这三个问题是造成金融业人员非常专业、工资非常高、而且风险非常大的主要原因。
目前，互联网金融正悄然改变着传统的金融业，它的具体业务体现在以下方面：
第一是金融互联网化。包括网络银行和手机银行、网络证券公司、网络保险公司、网络金融交易平台、金融产品的网络销售。
第二是移动支付和第三方支付。这是互联网金融的核心。金融里最主要的支付部分已经通过移动支付这种方式。
第三是互联网货币。互联网货币主要有两种，一种类似于Q币，是在某些社区网络用的；一种是比特币，是整个网络的点对点货币，这个是最有争议的东西，各个国家态度不一致，中国是严厉禁止的，有的国家则认为这个东西比较可怕，而且无法禁止。
第四是基于大数据的征信和网络贷款。
第五是P2P网络贷款和大数据在证券投资中的应用。
第六是基于大数据的保险。
第七是众筹融资。美国证监会2013年9月份公布正式法律，可以在网上筹资，直接筹资不用通过交易所，不用通过证券公司，每个人可以拿自己的项目在网上直接筹资。这一点上，中国目前还处在初级阶段。
许泽玮认为，理解互联网金融一定要理解互联网精神。互联网精神与金融精神是相反的，互联网精神是开放、共享、去中心化、平等、自由选择、普惠、民主，金融业是精英化、专业高度分工、私密化。互联网金融是人与人之间的互相交易，将来金融产品会简单化，将来风险定价全部变成APP，电脑自动做成自动软件，就跟在苹果商店买APP一样方便。
互联网技术这几年的发展是互联网金融带出来的，移动支付、大数据、社交网络、搜索引擎、云计算，这些技术大幅度降低了金融交易的成本和信息不对称，提高了金融资源配置效率，大数据高效揭示信息，提高风险定价和风险管理的效率，资金供需双方直接交易，使金融业脱媒了。
互联网金融该如何监管
目前，互联网金融的监管还处于初期阶段，网上盛传的国务院对影子银行监管的107号文件也提到了互联网金融的问题。国务院已经部署了金融领域的19个重点研究课题，“互联网金融发展与监管”是其中之一，该课题组由人民银行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办共同组成，人民银行牵头，并已完成了调研报告。
人民银行在2013年二季度货币政策执行报告中对互联网金融给予正面评价，并认为互联网金融具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信用数据更为丰富和信息处理效率更高等优势。在地方政府方面，他们对互联网金融的热情很高，比如北京中关村、石景山和上海黄浦区等。此外，中国支付清算协会2013年12月3日成立了互联网金融专业委员会，引入了自律监管。
许泽玮分享了美国和英国对互联网金融监管，核心理念有两点：一是保护消费者，二是对每一笔交易信息进行充分备份，包括实名制等，这是为了将来在出现纠纷的时候可以提供充分的依据。美英两国的监管机构认为，他们有责任保证在互联网平台上交易的人的身份识别，但是不负责风险的大小。他们基本是把互联网金融划归为直接融资，属于证券范畴，不属于银行监管范畴。
【许泽玮：91金融创始人兼CEO、丰台青联金融界别组委员】
本文来源：丰台区青年联合会
