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【导读】为了应对互联网的冲击，传统银行业也开始触网，例如民生银行的直销银行、兴业银行“钱大掌柜”、工行的“天天益”等等，拥抱互联网同时也意味着“革命”，无论是对传统思维、传统利益还是传统法规都存在一些挑战。本报特此拨开这些产品的运作故事，是为银行触网记。
近期，北京银行、民生银行相继内测或上线了直销银行，21世纪经济报道记者获悉，包括兴业银行等在内不少商业银行也在加紧研发，直销银行无疑将成2014年国内金融关键词。
为嫁接互联网基因，直销银行主打“简单”，将虚拟账户开立、汇付的便利性体验作为核心工作之一。以民生银行为例，其创新之一即为非现场开户，使民生银行以及他行客户能够仅通过移动端实现直销银行开户，并且借助互联网扩展至民生网点未覆盖地区实现异地开户。
“开设在直销银行上的虚拟账户，可以进行存款、汇款、投资，功能齐全，实际上相当于是一个结算账户。而目前，商业银行结算账户的开立必须现场开户；即便非现场、委托他人开户，客户也提交身份证原件。”一家银行相关负责人称。
他认为，目前直销银行电子虚拟账户开立，均使用非现场开户，即客户通过直销银行网站远程填写材料注册并激活，其操作是否完全符合央行对结算账户开立规定，仍值得商榷。
远程开户的争议
2003年开始施行的央行《人民币银行结算账户管理办法》规定，“存款人申请开立个人银行结算账户，中国居民应向银行出具居民身份证或临时身份证”，存款人需要在异地开立个人银行结算账户的，同样需要出具身份证明文件。
一般而言，开户时银行都需要客户提供身份证原件证明。
据本报记者观察，相比第三方支付账户，直销银行虚拟账户定位为个人结算账户，具备完整存贷汇功能，规划可实现取现、实体卡、存款、购买银行理财产品、提供个贷和信用卡等。
17日，21世纪经济报道记者致电了民生银行直销银行客服，对方表示，在该行直销银行上开立电子银行账户后，可以开展汇兑（轻松汇）、存款（随心存）、投资等业务。
对于如何进行电子虚拟账户开立，民生直销银行相关人士表示，注册时除提供姓名、证件号等身份信息外，以及常用手机和邮箱等即可。通过民生卡开立直销银行电子账户，全天7*24小时实时办理；通过他行卡开立直销银行电子账户，早7：30-19：00实时办理。
“据我了解，民生直销银行并非简单依据上述信息，就为客户开立账户。对于民生银行原有客户，直销银行还要与行内借记卡等信息，进行比对校验。”中国银行电子银行部一位人士称。
此外，对于他行客户，由于第三方支付机构虚拟账户已与各家银行银行卡关联，留存了大量银行卡开户信息，因此，目前民生银行在和一些第三方支付金融机构谈合作，通过这些第三方机构间接获取他行客户信息，完成信息校验比对。
不过，即便采用了上述风险控制措施，似乎仍没满足央行关于开立结算账户需出具身份证明文件的规定。
事实上，互联网金融对传统金融监管规定突破早已有之，上述银行人士举例称，支付宝作为第三方支付机构，按规定只允许其从事客户到商户的转账支付；但目前两个支付宝账户之间也可转账。
“这明显的就已经是一个汇兑行为，需要另外的汇兑牌照，如果两个支付宝账户之间可以转账，那么两个基金账户、证券帐户转账是否要放开？”他质疑称。
跨行支付存在壁垒
直销银行并非完全的自我革命，商业银行并非单单希望通过直销银行，将行内的零售客户迁移到直销银行上，而更愿意以此平台招揽他行，以及其他金融机构客户。
上述银行人士称，这就必然牵涉跨行、跨机构之间的支付结算问题，以民生直销银行为例，无论本行还是他行客户，必须先将资金从绑定卡转入到直销银行虚拟账户，才能享受如意宝（货币市场基金）高收益。
21世纪经济报道记者采访了解，一般涉及跨行支付，主要通过接入银联支付通道，就可以让其他银行代收单，从而完成跨行支付。
不过，上述中国银行人士表示，一方面，银联支付并不能做到全覆盖；另外，即便接入银联支付通道，如果其他银行不愿意客户流失，阻止客户向直销银行扣款，关掉银联支付口子，直销银行也无法完成支付。
“商业银行关掉跨行支付通道情况时有发生。因此，直销银行面临一个不小的工作，可能就是与其他银行商谈支付对接。当然除了银联通道，直销银行还可以通过第三方支付机构渠道完成跨行支付，但覆盖面较低。”上述中国银行人士称。
2013年9月，民生与阿里巴巴签署战略合作框架协议，“直销银行业务”合作在列，不少市场人士认为，这是要借助阿里进行流量导入，并借支付宝解决一大块跨金融机构账户之间的结算。
上述中国银行人士透露，民生直销银行确实与支付宝洽谈过合作，除了跨行支付，还试图通过支付宝来完成上述直销银行开户时的客户身份健全、信息比对，因为支付宝已与足够多的银行卡进行绑定。
“问题是，支付宝代扣是按笔收费，通道费在千分之五以上，是业内最贵支付渠道之一，直销银行很难接受这么高的成本。”他称。
除了上述渠道外，另一方式是，直销银行也可说服他行客户签约人民银行二代网银，从而授权客户他行账户资金可以以“资金归集”形式转入直销银行虚拟账户。不过此模式下，客户必须增加一个二代网银签约工作，较为繁琐，且部分银行目前也不支持这一业务。
