先回答问题，
担保模式在中国的P2P网贷行业当中，还能活很久很久很久（此处有回音）
为什么？
因为：
- 陆金所是个特例，有个巨无霸爸爸背书。所有其他的P2P公司都没有这个。对于陆金所来说，有没有担保真的不是那么重要，大家来买它的产品，99%是因为他有个好爸爸，而不是什么不知所谓的担保。好爸爸的作用比担保强了何止上百倍？余额宝要不是阿里出的，是一个没听说的小公司出的，你敢买吗？
- 陆金所敢取消担保，不代表别人也有这个实力去做。中国的消费者早就被行业教育得刁蛮无比，从支付宝的“你敢买，我敢赔”，到P2P的“本息100%保障”，
- 用户才不管你风控做得怎么样，也不知道什么叫风险定价，他们只知道一件事，保本还是不保本。
- 其他公司要不收益率高到足够诱惑激进型用户，要不找个类似阿里平安这样的好爹地。都没有？好吧，除了引入担保公司你真的还有别的招吗？
- 只要行业里还有公司有“担保”，其他公司就不敢贸然退出，你要不收益比别人高，你要不品牌比别人强，不然你取消担保。你确定用户不会流失到打着“担保”旗号的公司吗？
好了，问题回答完了。我们再讨论一下担保这种模式是不是好东西。
我的结论是：担保模式是不健康的。用某人的话说就是：用合规的手法来撇清平台本应该承担的事情。
我们先说说什么叫担保。
担保在实际操作的时候，其实分两种（估计大部分人都不知道）
A一般保证
B 连带责任保证
主要的区别在于A是“不能履行”才进行担保，B是“没有履行”就进行担保。
虽然只差两个字，其实差别是巨大的，这个是需要大家注意的。
1 ”不能履行”一定要法院裁定借款人没有能力还钱了，担保人才会进行代还。“没有履行”不管你怎么样，只要没还钱，就需要马上进行担保代还。而且“不能履行”这个法院各种取证流程需要很长时间。
2 生效时间不一样，一般担保要法院强制执行的时候才开始承担保障责任，连带责任担保在保障合同生效的时候就要开始承担责任。
担保模式看起来靠谱，实际上里面猫腻非常多，比如
自己亲戚注册个担保公司，自己给自己担保
透支担保额度
担保公司本身资格不齐全
重复担保
期限错配
陆金所要取消担保，我认为是好事，这个畸形的模式是应该纠正过来了。你去银行买理财产品，也没有担保，连利率都不保证，正常的金融逻辑就应该是这样，想高收益，又想要100%保障，哪有这么好的事。这世界上最不靠谱的事情是低风险高收益！
真正靠谱的模式是：
1 借款项目有足额抵押
2 平台自由风险保证金充足
3 平台自有强健的风控体系
4 以分散小标为主，出现风险时利润能覆盖坏账
一个健康模式应该是三赢:
借款人通过足额抵押获得贷款，
平台通过利差获得利润，
投资者获得比传统理财渠道高的回报。
那些动不动20%+年化，还得付3-5%利润给担保公司，还得保证平台利润的，估计借款人要付超过40%的年化了，你看看现在实体经济的样子，普通做生意够支撑40%+的贷款成本吗，别人还不起钱，你的投资还有保障吗？
结论：担保模式完全就是讨好投资者的，不符合商业逻辑的，畸形的模式，退出对行业，对用户都是好事,但是退出很难很难很难。
— 完 —
本文作者：暴暴
【知乎日报】
你都看到这啦，快来点我嘛 Σ(▼□▼メ)
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