题主问的是如果成立银行自己做，有什么影响，而不是问银行有多难有多苦，更不是问阿里有没有本事成立银行，请重新审题。
至于阿里为什么做银行，这是另外一个问题了。阿里为什么不做、不能做银行？未来互联网金融一定会有这种网上网下紧密结合的模式出现，阿里难道一直只做支付平台、代理平台，看着银行把另一端的利润收走。现在不做不代表不做、不能做，只是实力、时机、时间的问题，阿里不做也会有其他人做。
题主问的也有问题，阿里成立银行，不是靠[支付宝里的资金]，支付宝里的钱是别人存放的你不能动，余额宝里的钱是货币基金，有固定投向的。建议改为[如果阿里成立一个独立的[阿里银行]，把余额宝投向各大银行的钱提出来投向自己的银行，对用户和余额宝本身有什么影响？]
答题。
首先我们假定阿里有能力成立[阿里银行]，满足这一前提条件。下述结论都是建立在阿里银行可以设立、稳定经营的，我们已经假定阿里可以得到牌照、找好股东、投入初始成本、不断发展融资、控制风险等，总之就是做好一家银行该做的事，然后做第一家[互联网银行]。
这个阿里银行，一定是和现有的银行（国有行、股份制、城商行、农商行）都不一样的银行，因为这是一家互联网企业做的银行，一定会充分利用阿里现有的资源，充分挖掘网络的潜力。
对阿里银行而言，支付宝提供了大量熟悉互联网的客户的基础，一点点协议存款，有成熟先进的互联网经验，可能是在互联网金融里面走的最快最远的金融机构。它可能是个人金融业务占比最高的银行，可能是小微企业扶持做的最好的银行、可能是传统行业贷款投向最少的银行、可能是非利息收入占比最高的银行。它一定是网银做的最好的银行、透明度最高的银行、创新意识最强的银行、网上消费最便捷的银行、服务一流的银行。
对支付宝的用户而言，如果你也是阿里银行的客户，支付宝的功能会大大扩充，相信未来可以做到真正把所有银行业务装进手机里，通过支付宝（阿里网银）可以把所有对私业务、部分对公业务全搞定，用户会使用便利、功能丰富，当然会让通过网络进行的金融活动更简单、成本更低。
对支付宝而言，有了低费率、低沟通成本的资金托管行，稳定合理的协议存款投放处，更多低费率低成本的投资渠道。基本就是，降低沟通成本、降低费率、减少摩擦。支付宝还会增加功能，和阿里网银结合，然后出现更多种类的XX宝。
至于你说，“这些假设都太乐观了，它就成立不了，它成立了就会死”之类的话，我只能说，我只是站在眼前花10分钟做了一个很贫瘠的想象，互联网金融能走多远，不是我辈在当下坐井观天能预见的。
— 完 —
本文作者：Sgt Pepper
【知乎日报】
你都看到这啦，快来点我嘛 Σ(▼□▼メ)
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延伸阅读：
支付宝上大量资金都存在哪家银行了？
支付宝的性质和银行有什么区别？支付宝受银监会监管吗？
