参照美国利率市场化和科技进步的经验，会出现以下几个明显的变化：
- 存贷利率上升，市场竞争加剧。
- 净息差扩大，银行风险偏好上升。
- 存款比例降低，活期存款占比减小。
- 非息收入占比扩大。
这些变化都是理性且可以预见到的，放开市场竞争之后必然带来存款竞争加剧、活期存款向定期存款和机构存款转化，抬高银行的负债成本。相应的，银行需要提高自己的资产收益，会主动增加自己的风险容忍度，选择风险较高、收益较高的客户，相应提高净息差来对冲风险。而存款的激烈竞争会驱使银行拓展低风险、高收益的非息收入。
在美国整个利率市场化进程中，大中型银行相对收益颇多：
- 大型银行依靠自身的优势积极转型，非息收入占比增加最多；在没有杀红眼的情况下，存贷款数量和份额有一定流失，但存款结构并没有显著恶化。
- 中型银行积极拓展存款，存贷款数量和市场份额增加最多，但存款结构恶化；非息收入增加较多。
- 中小银行在存贷款数量和份额、存款结构、非息收入改善程度上都全面恶化，这也能从中小银行大量破产的现实中得到反映。
- 总的来说，银行业净利润和盈利能力都不同程度下降。
但美国银行业的变化并不会完全照搬到中国银行业，美国和中国的差异十分明显：
- 美国大型银行国际化战略走得十分成功，多家银行将业务拓展到全球，这是中国银行业作为后来者做不到的。国际化不仅需要资本和技术，更重要的是国家信誉和金融自由化程度做支撑。
- 美国的全国性银行数量较少，大中型银行中更多的只是跨州经营，而中国许多股份制银行都是全国性。但这就提出了另外一个思路，就是以美国一个或几个州为研究对象，当做一个国家，也可以用此思路研究城商行/农商行发展的情况。（偷懒不搞了）
- 中国银行的资产中包括了大量的地方政府债务（2013年6月审计结果为22万亿左右），质量差的那部分债务包含了大量风险，在房地产下降周期政府无法依靠卖地增加财政收入的情况下，这部分债务的偿还情况堪忧。
- 中国银行几乎都与政府有关联，无论是大中型股份制银行，还是城商行、农商行，特别是小型银行与地方政府的关联更紧密，所以中国不会出现美国那样的小型银行、微型银行破产潮。不能好死，就只能赖活着。但万一政府也破产了呢？
所以我在2015，银行你好里写了这些条件：
- 能在金融脱媒大背景下稳住存款特别是核心存款的；
- 适应实际利率走高带来风险不断增加的现实，并且采取积极应对措施的；
- 能根据利率市场化推进程度迅速调整资产负债结构的；
- 迎合居民加杠杆意愿从消费贷款公司、互联网公司虎口夺食的；
- 能见缝插针积极开展高收益投行、资管、出表业务的；
- 能适应混业监管放松整合银行、证券、保险业务的；
- 能应对甚至利用互联网金融快速发展的；
现在看来，该发生的总会发生，金融脱媒也会在互联网的煽动下进一步加剧：
- 四行依然会凭借原有的客户基础赚取比例客观的利息收入，进取心不会太强，拓展非息收入的动力一般，国际化战略也很难落地。
- 中型股份制银行面临最好的发展机遇，进取心加上良好的风险管理水平，如果错过利率市场化过程中的重新洗牌，就意味着错失了历史赋予的机会。
- 城商行中风险管理水平好的、进取心和脑子活的将会更好，不排除有发展成中型股份制银行的机遇。但大多数也许会在满眼的机遇面前误判自己的能力，然后迷失。
- 农商行能守住自己的地盘就是万幸了。
来源：知乎 www.zhihu.com
作者：Sgt Pepper
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